Plan de ahorro con adjudicación pactada: la carrera contra el reloj para retirar el auto en poco más de tres meses
Una modalidad que ya explica más del 40% de las ventas de autos 0 kilómetro en la Argentina permite llevarse el vehículo desde la segunda cuota, pero exige tener en efectivo alrededor del 20% del valor del auto y acreditar ingresos que tripliquen el monto mensual. Un caso testigo sobre un Peugeot 208 Allure automático.
El plan de ahorro previo se consolidó como la vía más transitada para acceder a un auto 0 kilómetro en la Argentina: según datos del sector, explica más del 40% de las operaciones del mercado automotor, una participación que se sostiene en el tiempo por la combinación de cuotas iniciales más bajas y plazos extensos frente a los créditos bancarios o la financiación directa de las terminales.
En ese marco, varias automotrices incorporaron la llamada adjudicación pactada, una variante que garantiza la entrega anticipada del vehículo a cambio de licitar desde las primeras cuotas. El mecanismo no es gratuito: el ahorrista debe asumir costos concretos, entre ellos un porcentaje del valor del auto en efectivo antes del retiro, gastos de adjudicación y patentamiento, además de requisitos crediticios estrictos.
Vamos a los números: el caso testigo del Peugeot 208
El ejercicio tomó como referencia el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción se firmó a fines de abril, con una cuota inicial de 432.000 pesos; el grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio a 595.000 pesos.
En julio, cuando la cuota con adjudicación pactada quedó habilitada en 604.000 pesos, se realizó la oferta de licitación por un mínimo equivalente al 10% del valor del vehículo, es decir alrededor de 4.000.000 de pesos. Para entonces, el ahorrista ya había desembolsado aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, considerando las cuotas pagas más la propia licitación.
Requisitos antes de retirar la unidad
- No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero.
- Acreditar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, equivalentes a unas tres veces el valor de la cuota.
- Presentar un codeudor en caso de que la administradora lo requiera.
- Abonar el derecho de adjudicación, equivalente al 2% más IVA sobre el precio del auto, que en este caso representó 1.015.118 pesos.
- Hacer frente al patentamiento, que en este caso sumó 2.153.352 pesos.
Una vez cumplidos esos pasos, el vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota. Para ese momento, la cuota 4 ya había sido emitida en 635.928 pesos, con lo que el gasto total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos. En términos relativos, la licitación representó cerca del 10% del valor del vehículo, y los gastos de adjudicación y patentamiento añadieron otro porcentaje significativo al esfuerzo inicial.
En la comparación con el mismo mes del año anterior, los planes de ahorro registran un encarecimiento considerable: la cuota inicial de 432.000 pesos abonada a fines de abril se ubicaba muy por encima de los valores de 2024, en línea con la suba acumulada del precio del 0 kilómetro. La magnitud del salto refuerza la necesidad de evaluar con detenimiento los flujos de ingresos y los requisitos patrimoniales antes de suscribir este tipo de contratos.
De cara a los próximos meses, la variable clave a observar será la evolución del precio del 0 kilómetro y su impacto en la cuota inicial y en los montos de licitación, ya que cualquier ajuste se traslada de manera directa al capital que el ahorrista debe tener disponible en efectivo para competir por una adjudicación pactada.
