La mora en los créditos se concentra en adultos de 35 a 44 años, según un relevamiento sobre la Central de Deudores

Un 38,8 por ciento de las personas menores de 24 años que cuentan con algún crédito registra atrasos en sus pagos, de acuerdo con un relevamiento elaborado por la consultora Eco Go a partir de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina. La cifra constituye la proporción más elevada entre todos los tramos etarios analizados, si bien corresponde al segmento que reúne la menor parte del dinero adeudado en situación irregular.

El estudio, difundido este mes, contabiliza en total 5,52 millones de personas con alguna irregularidad en el cumplimiento de sus obligaciones financieras, lo que representa el 26,6 por ciento del universo de 20,73 millones de deudores relevados por el sistema. El saldo en mora al cierre de julio asciende a 17,98 billones de pesos, equivalentes al 18 por ciento de la deuda total del sistema financiero considerado en el informe.

La proporción cae con la edad, pero los montos se concentran en el centro

Vamos a los números. Entre los menores de 24 años, el 38,8 por ciento de quienes tomaron financiamiento presenta incumplimientos; el porcentaje desciende al 35,7 por ciento en la franja de 25 a 34 años, al 30 por ciento en la de 35 a 44 y al 24 por ciento en la de 45 a 54. El comportamiento muestra una relación inversa entre edad y proporción de morosidad dentro del conjunto de personas con crédito activo.

Ahora bien, cuando se observa el dinero en juego, el panorama se invierte. Las personas de entre 35 y 44 años acumulan 5,55 billones de pesos en deudas irregulares, esto es, el 31 por ciento del total. Les siguen quienes tienen entre 45 y 54 años, con 4,39 billones. En el extremo opuesto, los menores de 24 años, pese a exhibir la mayor tasa de incumplimiento relativa, concentran apenas 0,55 billones, equivalentes al 3,1 por ciento del monto total en mora. La comparación con el mismo segmento en meses previos —no detallada en el informe— queda pendiente para próximos relevamientos, aunque la tendencia a que los montos se ubiquen en las franjas centrales se sostiene como rasgo estructural del sistema.

Bancos y proveedores no financieros: dos universos que se cruzan

El relevamiento distingue, además, entre los compromisos asumidos con entidades bancarias y los contraídos con proveedores no financieros, categoría que incluye a las fintech y a los comercios que financian en forma directa, entre ellos las casas de electrodomésticos. Los prestadores no bancarios reúnen 3,77 millones de personas con mora, mientras que los bancos contabilizan 3,08 millones. El informe aclara que ambas cifras no se adicionan de manera directa, dado que una misma persona puede mantener obligaciones simultáneas con los dos tipos de entidades.

El fenómeno del deudor con compromisos en ambos formatos aparece con peso al observar el total de usuarios de crédito, con independencia de su situación de cumplimiento. De los 20,73 millones de personas relevadas, 7,7 millones cuentan con financiamiento bancario y no bancario en paralelo. Otros 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con proveedores no bancarios, en tanto que el resto se distribuye entre quienes solo se endeudaron con bancos y quienes registran combinaciones diversas.

Finalmente, la consultora subraya que la condición de moroso no equivale al abandono total de los pagos. Las personas identificadas con alguna irregularidad acumulan, en paralelo, 6,91 billones de pesos en deudas que permanecen al día. El registro puede reflejar, entonces, incumplimientos con determinadas entidades y pagos regulares con otras, lo que matiza la lectura agregada del fenómeno. La variable clave para seguir durante el próximo mes será la evolución del saldo total en mora y su participación sobre la deuda del sistema financiero, indicador que condensa los efectos del ciclo económico sobre la capacidad de pago de los hogares.